说到借贷市场，一定不可略过的就是民间借贷，作为一种几乎没有什么门槛的借贷方式，民间借贷的市场非常大，当然了，通常利息也比较高，也是暴力催收比较频发的地方。最近最高法的一份文件，让这个大型借贷市场产生了动荡。今天小金就为大家详解一番~

24%的利率不再受保护

首先先说一下民间借贷和金融借贷的区别。金融借贷是指银行、财务公司等金融机构向自然人、法人、其他组织发放贷款的行为。而民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。通俗的说，就是放款主体为金融机构和非金融机构的区别。

7月22日，最高人民法院联同国家发展和改革委员会共同发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》，其中指出“抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。”

最高人民法院审判委员会委员、民一庭庭长郑学林表示，降低民间借贷利率保护上限对于纾解企业融资难、融资贵以及从源头上防止“套路贷”“虚假贷”具有积极意义，也是最有效的解决方案。

民间借贷利率会降到多低？

7月15日，最高人民法院发布了《全国法院审理债券纠纷案件座谈会纪要》，这份司法文件中首次出现了LPR。在债券欺诈发行和虚假陈述的损失计算中引入了LPR，规定：利息分段计算，在2019年8月19日之前，按照中国人民银行确定的同期同类贷款基准利率计算；在2019年8月20日之后，按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）标准计算。

LPR的出炉，有专家认为，最高法院对民间借贷的司法保护上限或与LPR挂钩，规定为LPR的若干倍，建议参考之前一年期利率的4倍，现在可以参考央行LPR报价的四倍，即15%-20%之间的年化利率。对比一下，很多银行的信用卡的年化利率在15%左右；腾讯微众银行“微粒贷”日利率为0.045%，年化利率为16.42%，支付宝网商银行“网商贷”日利率为0.033%，折合年化利率为12.2%。

专家认为，这个动态的保护上限标准，可以更适应经济形势和利率市场变化。

了解更多关于LPR的内容，可点击：最近讨论火热的LPR是什么，LPR新变化对大家有何影响？

民间借贷利率的发展变化

提到民间借贷的利率变化，我们有必要了解一下之前民间借贷利率司法保护上限是如何变更的。

1991年，最高人民法院发布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，规定民间借贷的利率“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，而一般银行贷款年利率都在4%-6%个点之间徘徊，乘以四倍差不多就都在16%-24%之间，所以一般认为24%为最高受法律保护的年利率上限。

从2010年到2015年，对于民间借贷的限制进一步放送，甚至鼓励民间资本融资，刺激经济发展。2015年前后，民间借贷行业发展到了高峰，甚至有了失控的态势。随着民间借贷行业的繁荣，各种不合法的小贷公司、P2P等也大量冒出。对外是金融创新，对内却是各种高利贷、套路贷。

2015年，为了抑制民间借贷的继续狂热，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”也就是从此时起，民间借贷有了确定的24%的司法保护上线。

2015年至今，对于民间借贷的标准和尺度日渐严格。根据法律规定，年利率24%以下的依法受到司法保护，也就是“司法保护区”；年利率24%到36%之间的是“自愿区”也就是说若借款人自愿按照这个利率还款，法院不反对，不愿意按照这个利率还，法院也不强求，但如果给了之后又反悔想要回来的，法院不予支持。；36%以上的属于“无效区”不受司法保护。

所以虽然大部分的小贷公司放贷利率都在15%-24%之间，但是也有一些钻空子的公司会设在24%-36%之间，这样如果客户不愿意还，就可以在法庭上直接主张最高24%的利息。

此次变动有何影响？

1、减少套路贷

其实我们之前的文章中有关门介绍过套路贷，想要详细了解的小伙伴可以点击链接查看：警惕！哪些贷款会让你血本无归倾家荡产？

套路贷其实是高利贷的变种，比如前几年闹得比较大的“裸条”“校园贷”都属于套路贷。套路贷一般以无抵押、无担保、低利息作为诱惑，签订条约之后又会故意制造违约或肆意认定违约，然后让被害人签订金额更大的“借贷”协议，迫使被害人“以贷还贷”导致欠款越来越多，要还的利息越来越高。

很多套路贷都带有高额的砍头息，而降低民间借贷的利率是可以从源头上防止套路贷的。

2、有利于中小企业融资

受疫情影响，今年实体企业受到较大的冲击，中小企业融资困难成为显著的难题。民间借贷利率降低有利于降低实体企业融资成本，缓解短期疫情冲击下的经济压力。

3、对互联网金融产生影响

降低民间借贷利率的司法保护上限后，势必会有一批民间借贷企业推出借贷市场，一些互联网金融机构不能有效降低成本，保持盈利，将面临生存问题。这会让借贷市场更加两极化，有优势的大机构优势更加明显，而较弱的机构将被市场淘汰。

4、规范金融市场投融资秩序

我们上面提到，随着民间借贷的发展，一些非法借贷也随之出现。降低民间借贷利率的司法保护上限在一定程度上可以规范金融市场投融资秩序，有利于打击借贷市场的违法犯罪行为，促进金融市场投融资秩序的健康发展。

民间借贷市场复杂，如何把控降低利率的“度”是重中之重。对于合理的利率水平，站在不同的立场上，有不同的理解，因此这个变更并不容易。但目前特殊环境之下，就像一些专家所说，降低民间借贷利率保护上限对于纾解企业融资难、融资贵以及从源头上防止“套路贷”、“虚假贷”具有积极意义。

随着市场的发展，对于民间借贷的管理想必会更加成熟，目前来看，降低民间借贷利率势在必行，也是符合当下市场环境的举措，尽快实现经济复苏是重中之重。