上一期小金为大家介绍了返本型保险的相关问题，对于年轻人来说，购买除社保之外的商业保险需要考虑的因素还有很多，本期小金就为大家详细介绍一下！
年轻人应不应该买保险？
很多年轻人对于保险是不以为意的，年纪轻不爱生病，正处于消费高峰期，对于保险的关注就很少了。再加上本身存款不多，更加不愿意拿出一部分钱来为以后的保障投资。但是作为人生盾牌的保险，其作用是不可忽视的。
买保险的好处大体上有五个：
规避风险，降低医疗压力，降低投资风险，强制储蓄，抵押贷款（有些保险可以将保单押在相应的保险公司获得贷款。）
除此之外，年轻人买保险还有特殊的优势：
1、买的越早，越便宜。年轻人为什么不爱买保险？主要还是因为要花钱，本来收入就不多，再拿出一部分去买保险，很多人舍不得。但是越年轻购买保险要花费的钱也就越少，尤其是重疾险，小金拿某一款保险举个例子。
同样买30万的重疾险，保到70岁，缴费时间是30年，25岁的男性每年要交1350元保费，30年共交4.05万元；35岁的男性每年要交1890元保费， 30年共交5.67万元，两者相差了1.62万元。
年纪越大，发生重疾的几率也就越大，到了四五十岁甚至会出现交的钱比保额还高的情况。
2、买的越早，选择越多。为了控制理赔率，很多保险公司会设置一个健康门槛，常见的重疾险、医疗险、寿险这些，投保的时候如果有健康告知里列出的健康隐患，很多都是不能投的。比如重疾险、医疗险通常拒保三高人群，如果“三高”人群想投可能就只能投一些防癌险这种保障范围极小的保险。一般过了55岁，重疾险就不能买了。所以趁着年轻选择多，应该趁早投保。
3、买的越早，保障时间越长。很简单的道理，同样是买一份保到70岁的保险，25岁买，保障45年，35岁买，就只保障35年。
因此，年轻人应该买保险。
年轻人买保险之前应该考虑什么？
1、估算自己的支付能力：
结合薪资、日常必要开支，对于年轻人来说，保险支出建议控制在年收入的10%左右，实际上一年1200-1500元更加合理。这个价格区间足以买齐比较重要的消费型保险，返本型保险价格较高，年轻人第一次购买可以暂不考虑。
（小技巧：若闲钱较少，可先选择比较重要的保险购买，如消费型意外险、医疗险，而后选择其较短的保险期，一般保费低，等资金充裕再做补充）
2、认清保险需求、挑选合适的险种：
年轻人随着压力增大，面临如意外、疾病等等风险，需要理清需求，才能在如意外险、重疾险、防癌险、医疗险等众多险种中，结合支付能力，做出合理选择。
3、挑选合适的投保渠道：
一般是在银行或者保险公司、保险网站、微信支付宝也能买。在购买之前可以在网上查询一下相关品牌知名度、服务网点等信息，以免被骗。
下面我们以建议购买的保险详细来讲买保险应该如何综合考虑。
建议年轻人购买哪些保险？
1、意外险
年轻人是意外发生率最高的人群，意外险一般保费低廉，对于刚刚工作的年轻人来说是负担得起的，一般每年花200元左右，可以获得10万元左右的保额。此外，由于刚工作的年轻人一般个人医疗账户的储备金不多，搭配购买意外医疗保险和住院津贴保险也很有必要。
2、重疾险
说到越年轻越合算的保险，当属重疾险。重疾险的赔偿为定额给付型，不管你的治疗费是多少，只要得了保障内的重疾，就可以获得赔付。至于赔付的这笔钱你拿来做什么是不受限制的。一般来说重疾险保额应不低于10万元，对于月入5000元左右的人，重疾险保额可以选择15万~20万左右。
根据银保监会制定的标准，有 25 种疾病是一定要包含在内地保险公司的重疾险保障范围内的，如下：
恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症—永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术；多个肢体缺失—完全性断离；急性或亚急性重症肝炎；良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；双耳失聪—永久不可逆；双目失明—永久不可逆；瘫痪—永久完全；心脏瓣膜手术—须开胸手术；严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；严重脑损伤—永久性的功能障碍；严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的 20%；严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少 12 个月；重型再生障碍性贫血；主动脉手术—须开胸或开腹手术。
一般来说，市场上的重疾险会在银保监会规定的种类上进行补充，100种以上的比比皆是，这也是我们在选择保险的时候需要考虑的。另外，原位癌虽然不在规定的25种之内，却是多发的重疾之一，将原位癌纳入保障范围的重疾险可以优选。
3、医疗险
这两年比较火的是百万医疗险，也就是保额达到了一百万的住院医疗险。这种保险的有三种情况可以获得理赔：住院医疗、特殊门诊、恶性肿瘤（即重疾）住院及门诊。并且用药不受限制，不管是自费药、进口药、靶向药都可以进行报销。
百万医疗险之所以火爆，主要还是因为保费低廉，几百块就能买，可以直接在微信、支付宝或者保险公司官网购买。
百万医疗险的缺点是不保证续保，这是跟重疾险最大的不同。根据我国的相关法规，短期健康保险本来就不存在「保证续保」条款，银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。所以如果你看到有百万医疗险打着续保的噱头就要提高警惕了，「可续保」并不等于「保证续保」。
另外，百万医疗险通常有一个一万的免赔额，也就是自费医疗费用超过一万才能报销。
百万医疗险实行的是报销制，大部分时候需要消费者先自行垫付治疗费用，出院以后再由保险公司报销，现在有些百万医疗险提出了提前垫付的功能，大家购买的时候可以做些比较。
4、定期寿险
定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等。
定期寿险可以算作是对家庭的一个责任吧，每年的保费很低，两三百就能买到。如果个人经济条件实在比较紧张，可以晚点再买，比起上面三种，定期寿险并不算是特别紧急的，但是由于价格便宜，有条件的也可以买上。
总体来说，在保险方面的支出，对于年轻人来说比较合理的是一年在1200-1500元，其中重疾险的占比会略大，七八百元，其他几种都是三百左右可以搞定的。
年轻人买保险应该注意哪些误区和坑？
1、有的保险“看起来”便宜，实则“偷工减料”
比如意外险的保障分为：意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等等，某意外险价格十分便宜，写明保额100万，但其实只有意外身故保额是100万，其他的保额却很低。大家在购买时一定要看仔细，尤其是遇到特别便宜的要保持警惕。当然反而言之，也不是越贵的越好，最终标准要看合同的各项规定。
2、一定要选择大公司？
这个还真的不一定。消费者在购买产品的时候都喜欢选择大的平台，更让自己感觉更安心一些。但是其实保险公司的注册资本最低限额是2亿元，而且必须是实缴资本。大多数保险公司注册资本都在20亿以上，其实小的公司也不小。
有人担心小公司跑路的问题，事实上哪怕是保险公司破产，只要购买的是重疾险、寿险、人身意外险等以人的寿命和身体为保险标的保险，消费者的合同就会被转到其他保险公司，银保监会会强行指定接手的公司。
所以并不是只有大公司才靠谱，当然大家在选择之前还是要调查一下保险公司的真实性以及风评，小公司跟假公司、服务差的公司不是一码事。
3、保险买的越全越好？
这个其实不用多说，大家应该都明白，合理的配置一定比为了追求全面乱买一通要强，只是有时候自己忍不住多买。就算经济条件较好，也要尽量追求性价比最高。
4、 “可续保”不等于“保证续保”
前面我们介绍百万医疗险已经提到过了关于“可续保”的问题，这其实是一种营销话术，让客户以为到期之后就能续保，其实只是误导。注意：短期健康保险不存在“保证续保”！购买保险时遇到“可续保”的宣传要格外注意，谨慎确认条款。
最后，小金提醒大家，保险是必要的，但是一定要注意购买技巧，如果经济条件不允许，可以先买保10年的，后面再进行补充。保险固然重要，也不要因此而影响自己的正常生活，合理选择才是关键。