哪些网贷可能有非法风险

首先要明确一个基本概念：放贷是国家特许金融业务，必须持有国家金融监督管理总局颁发的正规牌照。没有牌照的任何个人、公司、机构，都不得从事放贷业务。

正规的放贷机构只有三类：

商业银行、消费金融公司、网络小贷公司

除此之外，任何声称可以放贷的 APP、网站、微信公众号、个人，都是非法的。这些平台通常没有在国家金融监督管理总局备案，也没有取得金融许可证，其放贷行为本身就涉嫌非法经营罪。

"砍头息" 是指放贷时预先从本金中扣除利息、服务费、保证金等费用的行为。比如你借 1 万元，平台只给你7000元，但要求你按 1 万元本金计算利息并还款。

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

也就是说，如果你借1万到手7000元，法律只承认你借了7000元本金，利息也只能按7000元计算。任何收取 "砍头息" 的网贷平台，都是违法的。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。超过这个利率的部分，法律不予保护，借款人可以拒绝支付。

需要注意的是，这里的利率是指综合融资成本，包括利息、服务费、手续费、管理费、违约金等所有费用。有些平台表面上利率很低，但通过各种名目收取高额费用，实际综合利率远超法定上限，这也是违法的。

"714 高炮" 是指借款期限为7天或14天的高息网贷。这类网贷通常额度不高，但利息极高，年化利率普遍超过 1000%。

很多人因为还不上"714 高炮"，被迫 "以贷养贷"，从一个平台借新钱还旧债，最终债务像滚雪球一样越滚越大，从几千元变成几十万元。

《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》明确规定：小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款；未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

如何识别“套路贷”

根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理 "套路贷" 刑事案件若干问题的意见》第一条规定："套路贷"，是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订 "借贷" 或变相 "借贷"" 抵押 ""担保" 等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

其实规定里就已经把“套路贷”的特征说清楚了：

1.制造民间借贷假象。"小额贷款公司"" 投资公司 ""咨询公司"" 担保公司 ""网络借贷平台" 都是常见的名义。

2.制造虚假给付痕迹。先把流水制造好，再以各种名义收回一部分。

3.恶意制造违约。设置违约陷阱、制造还款障碍等。

4.恶意垒高借款金额。让借款人用"以贷还贷" 的方式不断垒高债务。

5.软硬兼施"索债"。让借款人产生害怕心理，不敢报警。

遭遇 "套路贷" 后该怎么做

如果不小心陷入了套路贷，要及时止损，依法维权：

几个“避坑”提醒

首先说最重要的一点，借款一定要从银行、消费金融公司、网络小贷公司等正规持牌金融机构借款。在借款之前，可以通过国家金融监督管理总局官网查询该机构是否有金融许可证。

其次，在签订借款合同之前，一定要仔细阅读所有条款，特别是关于利率、还款方式、逾期罚息、违约金等方面的内容。如果有不明白的地方，一定要问清楚，不要稀里糊涂就签字。

同时，要注意计算综合融资成本，不要只看表面利率。正规金融机构会明确告知你综合年化利率，如果一个平台不告诉你综合年化利率，或者用各种名目收取高额费用，一定要提高警惕。

正规贷款都有严格的审核流程，需要查询借款人的征信记录、收入情况等。那些声称 "低息、无抵押、秒批、不看征信" 的广告，几乎都是陷阱。