“每天10分钟，理财躺赢不费力”
“AI智能投顾，保本保息年收益30%”
“零门槛入门，小白也能轻松赚大钱”
打开各大直播平台，这样的话术随处可见，镜头前的“主播”形象精致、谈吐专业，讲解起理财知识头头是道，可你有没有想过，这个让你深信不疑的“理财专家”，可能根本不是真人，而是一个AI生成的虚拟人？
据北京金融监管局披露，2025年以来，涉AI、元宇宙的金融诈骗案件同比增长47%，其中超六成受害者为18-35岁的年轻群体，不少人因为轻信AI主播的虚假宣传，毕生积蓄付诸东流。
2026年2月1日，国家市场监督管理总局、国家互联网信息办公室联合公布的《直播电商监督管理办法》（第117号令）正式施行，这份被称为“直播电商最严新规”的文件，首次将AI虚拟人主播纳入监管范围，剑指各类直播理财诈骗乱象。
新规的核心要点
一共有三大核心要点：
1
AI虚拟人主播，必须亮明身份
直播间运营者使用人工智能等技术生成的人物图像、视频从事直播电商活动的，应按照国家有关规定进行标识，持续向消费者提示该人物图像、视频由人工智能等技术生成。简单说，只要是AI虚拟人主播，必须在直播画面显著位置标注“AI生成”“虚拟人”等字样，不标注就是违规，背后大概率有问题。
2
理财直播，必须持证上岗
新规要求，直播电商平台经营者应当要求直播间运营者提供真实信息、行政许可等资质，进行核验、登记，尤其涉及金融产品宣传的，必须具备相应的金融资质。比如销售基金需要《基金销售业务资格证书》，开展理财咨询需要金融监管总局颁发的相关资质，无资质直播理财，属于违法行为。
3
对虚假宣传加大处罚力度
新规明确禁止直播中使用“绝对化”“误导性”话术，尤其是理财类直播，严禁出现“保本保息”“稳赚不赔”“高收益零风险”等表述，也不得虚构收益、伪造理财案例欺骗投资者。一旦违规，平台需及时采取警示、限制流量、暂停直播、关闭账号等处置措施，情节严重的，将被市场监管部门处以高额罚款，甚至追究刑事责任。
同时要求不得引导投资者跳转至非正规平台，或要求转入私人账户。平台需履行审核责任，对违规直播及时采取限流、关停等措施。
据市场监管总局网络交易监督管理司相关负责人介绍，新规的出台，就是为了避免人工智能成为生成或传播虚假信息的“挡箭牌”，让直播电商行业回归理性，尤其要防范不法分子利用AI技术收割普通投资者的财富。
为什么AI虚拟人容易骗到人
核心是利用了技术优势和投资者的心理弱点，套路隐蔽且杀伤力极强，主要有4个原因：
1.AI虚拟人完美伪装，易获信任。
随着AI技术的进步，AI虚拟人已经难辨真假了。通过AI换脸技术，甚至能复刻真人专家、明星的形象，搭配AI语音克隆的专业声线，让投资者一眼就觉得靠谱。AI虚拟人不会出错、不会情绪波动，每天能24小时不间断直播，反复强化专业形象，慢慢降低投资者的防备心。
2.成本极低、批量复制，诈骗范围广。
能批量生成多个不同形象的虚拟人，在多个平台同时直播，覆盖海量投资者。
3.套路成熟，精准拿捏投资者心理。
AI虚拟人直播理财的诈骗套路，早已形成固定模式。先通过“免费理财课”“零门槛入门”吸引投资者关注，再用“内部消息”“独家资源”“短期高收益”诱惑投资者，接着引导投资者下载虚假理财APP、加入私密社群，最后以“充值返利”“大额投资享优惠”为由，诱导投资者转入私人账户，一旦资金到账，就关闭APP、解散社群，卷款跑路。
4.责任隐蔽，维权难度大。
新规实施前，AI虚拟人主播的监管存在空白，不法分子往往隐藏在虚拟人背后，不透露真实身份和地址，甚至将资金转移至境外，一旦诈骗得手，投资者很难找到诈骗主体。新规要求“AI虚拟人直播的违规责任由运营者承担”。
AI主播避坑指南
1.AI虚拟人未标注，直接划走
这是最基础、最直接的判断方法，也是新规的明确要求。如果没有任何标识，主播形象又过于完美、话术过于流畅，没有真人常有的口头禅、思考停顿，甚至眼神不自然、动作僵硬，大概率是AI虚拟人，直接划走，不要停留。
不过要注意区分“正规AI理财工具”和“AI诈骗主播”，不是所有的AI主播都是诈骗，正规金融机构的AI投顾会明确标注“AI智能推荐”，且有正规的金融资质公示，不会主动直播宣传高收益。
2.查资质
登录证监会官网（http://www.csrc.gov.cn/）“政务服务-机构查询”，或中国证券投资基金业协会官网（https://gs.amac.org.cn/），输入直播平台或运营主体的全称，核实是否有基金销售、理财咨询等相关资质。
在国家企业信用信息公示系统，查询直播运营主体是否有“金融理财”“基金销售”等相关业务，若实缴资本为零、经营年限不足1年，或有重大行政处罚记录，大概率是诈骗主体。
要求主播或平台出示从业人员资质证书（如证券投资顾问证书），并通过中国证券业协会官网查询核实，若无法出示，或资质信息虚假，就是违规直播，切勿轻信。
正规金融机构（如银行、证券公司）的理财直播，都会在直播页面显著位置公示资质信息，且不会引导投资者脱离官方平台操作，而诈骗类AI主播，往往回避资质话题。
3.分辨话术
“保本保息”“零风险高收益”“年收益20%以上”“稳赚不赔”
“限时名额”“错过就没”“今天投资，明天返利”“拉好友投资享高佣金”
“内部消息”“独家资源”“仅限社群成员参与”“不要告诉别人”
以上都是经典诈骗话术。
4.保护信息安全
不转私人账户且不下载非正规APP。
几大误区提醒
很多人之所以会被AI虚拟人主播理财诈骗，不仅仅是因为骗局隐蔽，更因为陷入了一些认知误区。
误区一：AI主播更专业，不会骗人。其实有些AI虚拟人的话术，都是诈骗分子提前预设好的。
误区二：新规实施后，所有直播理财都合规。漏网之鱼一定会有，大家仍要保持警惕。
误区三：小额投资试试，被骗也无所谓。不法分子往往会设置“小额返利”的套路，你投资100元、200元，很快就能收到返利，让你觉得“这个理财真的能赚钱”，然后诱导你追加投资。
误区四：有平台背书，就一定靠谱。很多AI虚拟人直播理财，会宣称“与某知名平台合作”“有某机构背书”，甚至伪造合作签约视频、审计报告，其实这些“背书”有可能都是伪造的。
AI技术本身没有好坏，关键在于使用它的人，愿每一位投资者，都能理性理财、远离诈骗，在稳健中实现财富增值。