今年4月起，中国人民银行组织开展了第三次消费者金融素养问卷调查。9月3日，该调查结果以《消费者金融素养调查分析报告（2021）》形式发布。据介绍，此次调查最终有效样本量为118775人，调查结果具备一定的代表性。

报告有五个部分：前四个部分为消费者在金融知识、金融行为、金融技能和金融态度等四个方面的基本情况，第五部分为基于上述四个维度对我国居民的整体金融素养水平进行综合分析。

报告显示，有56.6%的受访者在这两年内并没有储蓄的行为。有58.97%的人表示自己的债务负担比较轻，而33.72%的人表示，自己的债务负担挺重的，还有7.31%的人表示自己的债务负担非常重。

那么，这些负债主要来自哪些方面呢？我们可以从其他一些报告看到相关解释。

房贷一直是家庭负债中所占的最大比重，随着前些年房价越涨越高，越来越多的人开始用贷款的方式买房，一还就是十几二十年。比重大、时间长，是房贷的典型特色。安居客研究院曾发布数据，显示我国有2亿人左右在贷款买房，房贷在家庭债务中占比达到了75.9%。

据《中国美好生活大调查（2020-2021）》的数据显示，2020年在人们面临的家庭困难选项中，子女教育排在了第三位，占比达到36.19%，其中很重要的一个原因来自于高额的教育支出。2020年在人们的消费排行榜上，子女的教育培训占比达到了32.44%，排名第一。

不过“双减”之后，学生的课外教育培训费用得以减轻，相信会为家长解决很大一部分的负担。

2021年7月13日，卫健委发布的《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2020年人均住院费用为10619.2元，日均住院费用为1122.6元。

为了让更多人看得起病，无论是在医疗保障还是在药品监管上，国家都做出了很多努力，相信未来可以惠及更多的人群，减轻人们的医疗负担。

有些年轻人有自己愿意为之付出高额成本的情感消费，所谓情感消费指的是凭借自身的喜好和情感倾向产生的消费。比如收藏一些炒得价格比较高的商品，比如每年的游玩支出等。这部分消费对于部分消费者来说不一定会成为债务，但是对于另一部分消费者来说，是宁愿背负债务也要获得满足的东西。

超前消费的观念让越来越多的消费者所接受，人们愿意预支以后的财富来满足当前的需要，“享受当下”成为很多年轻人喜欢的理念。

许多人的负债属于被迫负债，在经过2020年之后，收入受到影响的人群增多，部分消费者不得不通过贷款来过度困难时期。

央行的调查显示，仅56.59%的受访者能够正确理解复利，56.99%的受访者知道等额本金和等额本息的区别。仅有48.37%的受访者对分散化投资有正确认识，44.69%的受访者能够正确估算年化收益率。在面对互联网上的高利诱惑时，近半数受访者没有第一时间查看资质或直接拒绝。虽然有越来越多的人加入到投资理财的队伍中，但是大部分人缺乏一定的金融知识是当前的现状。

提前消费是一把双刃剑，有的人可以利用提前消费获得更多的优惠和权益，甚至可以增加自己的投资理财收益，让钱生钱，产生正向循环。但是有些人在面对债务的时候，管理能力不足，无法做好正确的还款规划，最终甚至会达到无法偿还的地步。

自己每个月有多少收入有多少债务是必须搞清楚的，如果不清楚自己的债务负担有多大，就很容易造成无法承受的压力。

方法很简单，将每个月的固定还款额加在一起，除以月收入计算占比。如果占比控制在20%以下那相对良好。如果超过了20%，那负债就有些超标了。

如果是信用卡的债务，尽量不要用最低还款额和产生逾期，最低还款额还款和逾期会让债务越滚越大，逾期多次还会影响个人信用，产生多方面的影响。

其实在这次的调查中，大部分（79.24%）受访者会全额还款，且绝大多数会在到期日（含）之前还款。与2019年相比，全额还款的比例提高了8.20 个百分点，最低还款额还款或还款能力不足的比例下降了 2.81 个百分点。可见大家的还款意识是在逐渐增强的。

按照债务情况和收入情况制定还款规划，控制每个月不必要的支出，优化消费结构，用良好的心态面对债务。

适当的家庭理财可以帮我们减轻债务负担，关于如何进行科学的家庭理财，小萨之前也有介绍过，大家可以点击链接查看：理财有风险，如何将家中闲钱收益最大化？

其实总结起来，减少债务的方法无非就是“开源节流”，合理规划消费支出的同时想办法增加收入来源，债务并不是无法解决的难题。在此次调查中，全国消费者金融素养指数为66.81，与2019年相比，提高2.04，应急储蓄也较为充足。只是对金融投资收益的预期具有非理性特征，容易产生非理性的投资行为。希望在未来，有更多的人成为理财小能手，让债务不再成为难题。