最近各大平台，都在热火朝天的讨论央行数字货币，其实在上半年数字货币已经“火”过一波了，此次再度火热来袭，正式进行试点。小金一直没有提过央行数字货币，今天也来系统性的讲一讲，不要来的时候两眼一抹黑~

什么是央行数字货币？

央行数字货币研究所所长对它的定义是："其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。也就是说央行数字货币的本质和人民币一样是法定货币，属于央行负债，具有国家信用。

央行数字货币有一个简称，叫做“DCEP”（DC=digital currency，即数字货币；EP=electronic payment，即电子支付）

央行数字货币的发展

早在2014年，央行就成立了发行法定数字货币专门研究小组。2016年，直属央行的中国数字货币研究所正式成立。而后几年，央行对于数字货币的研发推进一直在有序进行，直到2020年4月14日，一张央行数字货币的内测截图在朋友圈刷屏，瞬间点燃了大家对于数字货币讨论的热情。

4月16日，中国人民银行办公厅课题研究小组在《中国金融》发表题为《建设现代中央银行制度》的文章称，推进我国DC/EP法定数字货币研发。

今年5月，央行数字货币作为交通费补贴的形式，发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工，这是我国央行数字货币首个应用场景的落地。

8月14日，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区：“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。”《方案》还提及，人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

通知发布的当日，数字货币概念股便直线拉升，收涨2.81%。

央行数字货币的特点

1、具有法偿性

也就是我们前面说的，它与人民币一样属于法定货币。既然是法定货币，央行负债，那么它的安全性也是极高的。而且作为法定货币，就像纸币和硬币一样，任何以人民币为法定货币的区域内的机构都是不能拒绝接受的。

2、不设账户

任何银行卡或者第三方支付都是有一个账户的，我们把钱存进去，可以进行账户与账户之间的转账汇款。支付的时候也必须有绑定的账户才行。而DCEP是不需要绑定账户的，转账的时候只要手机碰一碰就能实现转账支付。当然，不像银行卡账户存款是有利息的，DCEP账户不计付利息。

3、方便快捷，不依赖网络

DCEP转账支付是不需要网络的，只要手机有电就可以碰一碰付款，所以即使是在没有信号的地下车库或者偏远地区，也不影响DCEP的使用。

央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

DCEP与微信支付宝有何区别？

我们先来了解一个概念。

M0：一般指的是流通中的现金（纸钞和硬币）

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款

M2：M1+准货币（单位定期存款+居民储蓄存款+其他存款+证券公司客户保证金+住房公积金中心存款+非存款类金融机构在存款类金融机构的存款）

DCEP与微信支付宝的本质区别就在于DCEP属于M0，而微信支付宝余额属于M1，余额宝这种则属于M2。

DCEP背后主体为政府，微信支付宝则是商业公司。因此在使用过程中，商家不能拒绝DCEP但是可以拒绝使用支付宝或微信收款，而微信支付宝使用过程中也必须依赖网络，便捷和安全性上DCEP更具优势一些。但理论上来说，DCEP并不会威胁到微信支付宝的地位。

DCEP与比特币的区别

数字货币并不罕见，世界上十大数字货币，比特币排名第一，我们今天就以比特币为例说一说它们之间的区别。

提到比特币，就一定会想到“炒币”这个词，多少人因为“炒币”一夜暴富或倾家荡产。这是因为比特币是基于一种算法随机生成，任何人都可以开采、购买、出售或收取，所以价格波动也会比较大，安全性低。

但是DCEP作为法定货币是不能拿来“炒”的。

同时作为法定货币，DCEP不能被商家拒绝使用，但是比特币的货币属性并没有被承认，只有一些小范围的机构或超市愿意接受比特币支付。

央行为什么要发行数字货币？

用数字货币替代纸币，是基于多方面考量的。小金就来简单说一下数字货币相比较纸币的优势有哪些。

1、节约成本

纸币或者硬币要发行、印刷等各个环节的成本都很高。由于市面上假币的存在，还要投入很大的成本做防伪技术，而且纸币长时间使用也会有破损的情况，又不方便携带。所以电子支付应运而生，这当然也是数字货币相比较纸币而言所具备的优势。

2、便于监管

从之前的限制大额现金存取，到现在的数字货币，现金的减少对于反洗钱来说都有至关重要的作用。毕竟现金上没有名字，相当于匿名消费，但是数字货币不同，每一笔交易都在监管之下，想要遏制洗钱犯罪就容易多了。

3、防止挤兑

银行挤兑是指大量的银行客户同时到银行提取现金的现象。银行挤兑往往是由信用度下降、传闻破产等原因导致储户对在银行内的储蓄的安全有怀疑造成的。当挤兑现象出现时，若银行的存款准备金不足以支付，则有可能会使银行陷入流动性危机，进而破产倒闭。

这种例子很常见，比方说2014年3月时候，由于一条“射阳农村商业银行要倒闭”的谣言，射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇近千群众挤兑现金，最终导致射阳农村商业银行不得不紧急调取大批现金，保障兑付供应。但是数字货币就不一样了，属于法定货币的它无需取现，银行间货币调配的时间也将缩短。

总的来说，DCEP的推出其实并不会给我们普通消费者带来什么影响，在日常生活使用中也没有多大的改变，毕竟当下大家对于现金的使用也已经很少了。只要不是贪污腐败，不是违法收入，就不用担心日后监管有多严。