手里有钱却不知道放在哪，这是很多小伙伴烦恼的问题，最近有朋友向我咨询“大额存单”，今天小金就跟大家一起探讨一下，这个与“大额存款”极其容易混淆的东西到底是什么？

什么是大额存单？

大额存单的百科解释是：指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

既然叫“大额”存单，那么存入的金额当然是有门槛的，一般是20万起步，有20万、30万、50万、100万不同等级，起点金额越高，利率越高。

央行数据显示，今年前三季度，金融机构发行大额存单总量为2.59万亿元，同比增加2020亿元。根据融360大数据研究院监测，大额存单利率今年上半年持续走高，年中达到峰值，此后利率走势平稳，个别大额存单利率持续上涨。

大额存单成为很多银行的揽储利器，也越来越受投资者喜爱，很多银行大额存单一推出就被抢光。大额存单为何如此受欢迎呢？

大额存单的特点和优势

大额存单之所以广受青睐，是因为其本身有着独特的优势。

1、利率高

这个“高”是相对而言，比较对象当然不可能是波动较大的股票或者偏股型基金等产品，而是存款。同一家银行里，期限相同的情况下，大额存单的利率一般都比特色存款高。大额存单大多在基准利率基础上上浮40%，不超过55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

2、流动性好

大额存单的期限有3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期、3年期等许多选择，如果你急需用钱还可以提前支取（大额存单提前支取利息计算方式比较复杂，不同银行提前支取的利息规定不同。总的来说，提前支取利息要比大额存单合同上规定的利息会少）。除此之外，大额存单还能用于质押和转让，比许多理财产品都要更加灵活。

3、安全性高。大额存单的风险性极低，堪比国债，有存款保险制度保障，就算银行倒闭了也一样可以获得补偿。

大额存单与大额存款有何区别？

大额存单和大额存款听起来差不多，非常容易混淆，但二者并不是一个东西。

1、法定性不同

大额存单是央行法定定期存款品种，但是大额存款其实是商业银行针对有存款门槛的定期存款的叫法，其实是没有登记备案的，说白了，就是银行自创的，也算是一种营销手段。

因此，并不是每一家银行都可以发行大额存单，比如获得央行批准才可以。而大额存款几乎所有银行都可以发行以达到揽储的目的。

2、门槛不同

大额存单一般是20万起存，而大额存款的门槛一般是5万，有些小银行，存个1万也叫大额存款。

3、发行规则不同

每年第一期大额存单发行之前，银行需要向央行进行备案，每一期发行的大额存单都有额度和购买时间的要求，每一期的要求都有可能不一样。

比如：某行发行的大额存单，发行时间为11月26日20:00至12月1日0:00，且个人认购上限不得超过1000万元。

而大额存款由于完全掌控在银行自己手里，发行的额度、时间、利率等都是由银行自己绝对，可以随时调整。

4、利率不同

我们上面已经提到过，大额存单的零利率上浮比例一般不会超过55%，也就是大约4.26%，而大额存款的利率是根据银行自身的需求情况调整的，甚至有时会超过5%。

5、流动性不同

大额存单的流动性较好，而大额存款如果提前支取，就只能按照活期计息，除此之外大额存款的可选期限比起大额存单也略微逊色一些，在流动性方面，不如大额存单。

大额存单应该怎么存？

影响大额存单利率高低的因素有以下几个：

1、存款金额。存款金额越高利率越高。

2、存款期限。我们前面已经介绍过大额存单的几个档位，一般来说存期越长，利率越高。

3、银行。不同银行给出的大额存单的利率也是不同的，今年大额存单十分受欢迎，但是不同银行却出现了同一期限不同利率的现象。

比如某银行推出的大额存单

1年期的利率为2.18%；

2年期的利率为3.05%；

3年期的利率为3.90%。

4、存入时间。大额存单的利率不是一成不变的，不同时期推出的大额存单利率也不相同。某家银行2月份推出的2期大额存单，同样是3年期限，一期的利率是3.988%，另一期的利率是4.07%。

知道了影响利率的因素，在实际操作时，应该如何选择呢？

1、确定存款金额。大额存单的特点之一就是门槛比较高，投资者要先将自己的资金进行整合，在保证自己正常生活的情况下尽量凑足一个更大的金额，获得更高的利率。

2、确定存款期限。大额存单具有很强的流动性，可以进行提前支取，而存款期限越长利率越高，因此大额存单应该尽量选择更长的存款期限。

3、确定存款银行。不同的银行有不同的利率，而利率不是固定的，因此小金也没办法说哪家银行的大额存单更好，需要大家确定好存款金额和期限之后提前货比三家，然后从中选择利率更高的银行。

小金提醒大家，虽然大额存单有着无可比拟的优势，尤其在理财产品收益日益下降的情况下饱受青睐，但是大额存单的门槛较高是很多投资者要考虑的问题。大额存单与大额存款各有优劣，并没有完全的好坏之分，投资者选择之前还是要先搞清楚自己的需求和条件，选择最适合自己的产品。