这些年，大家对于保险越来越看重，此次疫情期间，保险的关注度再度大幅提高。以往在卖方层面，针对保险公司我们介绍过很多会出现的骗局，今天我们来说一说“退保”中的风险操作。

证监会发布文件警示退保黑产

“代理退保”并不是最近才出现的，2019年就已经十分猖獗了。其中，平安人寿的退保率从2018年的1.3%升至2019年的1.4%，在解释退保率的上升的原因时，平安人寿相关负责人也提及“退保黑产”，称有专门机构误导客户进行退保，这是退保率上升的原因之一。

4月9日，银保监会在官网发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提示中揭示了“代理退保”中存在的三重风险以及对广大消费者的建议。关于“代理退保”的风险和建议我们后面细说。

4月10日，湖南省保险行业协会发布消息称，近期在省内保险市场出现承诺帮助或诱导保险消费者全额退保，从中牟利的机构和个人。尤其是在疫情防控期间，“代理退保”消费陷阱再现。

退保黑产的套路是怎样的？我们下面来说一说。

退保黑产是如何运作的？

通常保险产品会有一个10到20天的犹豫期，犹豫期内退保不产生任何费用，所以消费者如果后悔了在犹豫期内退保是没有任何损失的。但是一旦过了犹豫期，再想退保就会损失本金。然而很多消费者都是后者，过了犹豫期想退保又不想承担损失，怎么办呢？这时候，“代理退保”就出现了。

“代理退保”一般都打着全额退保，不限种类这样的口号，承诺有专业团队指导，任何种类的保险都可以全额退。

退保中介主要是利用消费者办理保险时业务员的话术漏洞进行操作，比如：夸大保险责任或者保险产品收益；承诺返佣；将保险收益与银行存款利率、国债利率等其他理财产品进行对比；诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同，损害投保人、被保险人或者受益人合法权益等。

消费者需要向中介提供保险公司、产品名称、保险合同号等产品基本信息，还需要详细描述业务员卖保险的整个过程。

中介利用这些违法违规行为向监管部门进行投诉，按照法律规定或者银保监会规范性文件的规定，保险公司应该受到行政处罚。而有时候保险公司为了避免被行政处罚，或者控制累计有效投诉的数量，就不得不在民事问题上，也就是退保问题上进行妥协。

听起来像是帮助消费者维权的，那为什么说是骗局呢？

1、收费高昂。一般这种退保中介的收费是线上单子提30%，线下单子提50%。比如保险公司给退了1万元，他们就提3000或者5000元。还有一些是要先打20%的中介费才能协助退保，显然，后面这种方式并不安全。有些消费者对于退保不是很了解，以为很合算，其实有时候中介收取的费用跟自己在正规渠道退保的损失也差不了多少。

2、钓鱼维权。某些中介机构为了达到全额退保的目的，会让消费者主动联系保险代理人员，然后通过一些话术诱导业务员说一些打“擦边球”的话，并且将通话录音，然后再进行投诉，成功率极高。这种捏造事实、恶意投诉的行为已经为保险行业带来了乱象。

对消费者有什么风险和危害？

1、失去正常保险保障。

有些机构会主动联系消费者，冒充监管部门或者保险公司工作人员虚假宣传，称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，挑唆、怂恿不明真相的消费者终止正常的保险合同，为的是赚取中介费。但是对于消费者来说，重新投保会面临年龄、健康状况变化的问题，保费、等待期等都会发生变化，甚至可能达不到当初的投保条件而被拒保。

2、资金受损、遭受诈骗。

中介机构收取高额的手续费和定金，有些机构还利用掌握的消费者银行卡身份证信息截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

3、个人信息泄露。

因为退保需要提供完整的个人信息，有些机构会利用这些信息从事信用卡套现、小额贷款等业务，甚至后续利用消费者留下的信息骚扰消费者。

是什么支撑着退保黑产？

任何一种现象或产业都有其存在的理由，代理退保之所以如此广泛也是有原因的。

首先，最主要的原因还是出在保险公司身上。尽管有些不法机构钓鱼维权，但是很多保险公司在销售保险时确实存在一些诱导或者违规行为，使得很多消费者蒙受了损失产生了退保的想法。规范销售人员的销售行为是非常必要的。

其次，很多消费者对于自己所购买的保险并不是十分了解，仅凭中介的“忽悠”就产生了退保的想法。并且安全意识不强，对于自己的信息保护意识不到位，使得退保中介钻了空子。

消费者该如何应对？

打击退保黑产，不仅需要有关部门的重视，也需要消费者自身的警惕，退保黑产的存在对于保险公司和消费者都有着巨大的风险。

1、充分了解自己的保险产品，谨慎退保。

消费者在办理保险之前要考虑清楚了解清楚再下手，如果后期确实想要退保，要充分考虑年龄、健康状况等变化，谨慎退保。利用保单的“宽限期”和“等待期”，将损失降到最低。

2、保护个人信息。

保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。

3、通过正规渠道依法合理维权。

消费者如果对保险产品有疑问或相关服务需求，可以直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求；也可以通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线等方式，向监管部门反映。

俗话说，万事都有两面性，退保黑产的发展虽然对保险行业带来了紊乱，但是同时也促使很多保险公司在销售渠道更加谨慎，更加规范，从长远来看对于消费者来说也是件好事。行业乱象的存在一定是有因由的，只有买卖双方做到充分的沟通和诚信才能让一些不法机构少钻空子。