公积金贷款在小金的朋友圈是经常出现的话题，尤其是近些年，贷款买房买车的多了，贷款方式就成了大家争议不休的问题，其中公积金贷款一直颇受青睐。

12月4日，郑州住房公积金管理中心发布了一则通知，将公积金贷款最高限制由40万元提升至80万元，2020年1月1日开始执行。通知一出，郑州本地的小伙伴一片叫好，这意味着贷款买房可以节省更多的钱。

那么公积金贷款到底是怎么回事呢？今天小金就给大家讲一讲，这公积金贷款到底怎么样~

什么是公积金贷款？

公积金贷款指的是各地住房公积金管理中心，使用申请公积金贷款职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向需要购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

我们都知道，职工正式入职之后公司和个人需要缴纳五险一金，其中“一金”指的就是公积金，而公积金的作用之一就是申请贷款，下面小金为大家详细介绍一下申请流程。

公积金贷款如何申请？

公积金贷款申请需要具备相应的条件和资格，但是不同地区的要求略有不同，因此大家在申请之前还是要提前咨询当地的公积金管理中心。下面小金给大家介绍一下常见的申请要求：

1. 连续足额缴存住房公积金一年以上（不同城市的时限不同）

2. 具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议，并能办理抵押或保证担保手续

3. 所购房屋已按规定支付购房首期房款

4. 信用良好，有稳定的收入，有足够的偿还能力

5. 在申请公积金贷款至放贷期间，缴存账户保持正常缴存状态。在一年以内出现补缴、一个月多次缴存等非正常缴存情况（不同城市要求不同，具体咨询当地的公积金管理中心），需扫描单位补缴证明等材料，审批通过后才能继续申请和发放个人住房公积金贷款。

公积金贷款申请流程

1. 提交资料

借款人到本人缴存公积金的公积金管理中心所属管理部办理，申请公积金贷款时，选择担保中心提供担保的，应提交包括担保申请所需材料在内的全部个贷申请所需材料，包括个人及配偶的身份证、户口本，结婚证、离婚证，购房首付款证明资料，购房合同，住房公积金缴存证明等。

2. 审核通知单

管理部对公积金贷款申请初审通过后，开具《担保申请审核通知单》，打印《借款合同》、《抵押（反担保）合同》等相关法律文件，将全部个贷资料交与担保中心。

3. 审批

担保中心对担保申请进行审核，借款人符合担保条件的，担保中心开具《担保申请审批意见书》；借款人委托中介机构代办公积金贷款的，担保申请手续由代办机构负责代理并代收担保服务费。审批时间一般在5个工作日内。

4. 缴费

公积金贷款的借款人还需要依据审核通过的《担保申请审批意见书》缴纳担保服务费。担保中心开具担保服务费发票，对审批通过的《借款合同》、《抵押（反担保）合同》、《收押合同》等法律文件加盖担保中心公章。

5. 材料转送

审核后的个人贷款申请资料（包括盖章后的合同），由担保中心转送住房公积金管理部；委托中介机构代办的，由中介机构负责上述资料的传递工作。

6. 签署合同

住房公积金管理部监督指导借款申请人在《借款合同》、《抵押（反担保）合同》等相关法律文件上签字。

哪些情况不能申请公积金贷款？

1. 所购房屋建筑结构为砖木结构、混合结构；

2. 申请公积金贷款用途为非居住用房及低密度商品住房；

3. 已使用两次住房公积金贷款。

为什么那么多人选择公积金贷款？

1. 贷款利率低，可节约成本。这是最重要的一点，也是贷款的人最看重的一点。目前商业贷款利率在5.12%左右，而公积金贷款5年期以上的利率为3.25%。相比下公积金贷款的利率低很多。

2. 提前还款不收取违约金。一般情况下，公积金贷款放款后满一年即可申请提前还款，但各地区的政策有差异，要视当地实际情况而定。

3. 公积金可以直接用来还款。每个月缴纳的公积金都可以直接用来还款，减轻了还款压力。

4. 贷款买房首付比例低。这一点是要视地区而定的，有些地区购买首套房，公积金贷款首付比例为20%，商业贷款首付比例则要35%，对于购房者来着公积金贷款可以减少很多压力。

公积金贷款有哪些弊端？

尽管公积金贷款尤其独特的优势，但是同样也有一些不可忽视的弊端。

1. 贷款额度有限制。

（1）公积金贷款一般都有一个高额限制，这也是为什么郑州的公积金贷款最高额度提升至80万能让那么多小伙伴们激动不已。每个城市的最高贷款限制不太一样。

（2）部分城市夫妻和个人对应的贷款额度也有差异。

（3）有时候，账户内的公积金余额也会影响到贷款额度。

（4）除此之外，房屋的评估价会影响公积金的贷款额度，通常只能拿到房屋评估价的70%左右，如果是老旧二手房能拿到的额度会更低。

而借款人收入、职业、缴存情况等各项要求都比较优秀的优质客户容易获得更高的额度。

2. 贷款门槛要求较高。我们前面提到，个人申请公积金贷款需要连续缴存一年及以上，而且缴存状态要保持正常，那么对于跳槽有可能中断公积金缴存的职工来说就要小心了，如果条件不达标，是没办法申请公积金贷款的。

3. 申请周期较长。由于公积金贷款涉及了住房公积金中心、银行等多家机构，流程上相对商贷复杂些，申贷周期也会长些，至少一个月，着急买房的人要慎重考虑。

关于住房公积金还有几点提示大家~

1. 除可用于贷款买房外，还可取出用于租房、翻建自住房等。

2. 目前线上平台如支付宝已可以查询公积金，但公积金提取还需要先去银行办理公积金联名卡，一般再由公司代取。

3. 部分地区住房公积金的余额可能影响公积金贷款额度，需提前向当地有关部门询问清楚，再考虑是否在贷款前进行提取。

关于公积金的更多介绍，大家可以复制下方链接查看往期文章。

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公积金贷款最大的优势在于利率优势，而最大的劣势基本上是额度限制带来的一系列麻烦，小金提醒大家，是否要选择公积金贷款关键在于个人的基本情况和实际需求，对于公积金贷款和商业贷款应该慎重权衡。