上一期我们一起学习了关于保险受益人的产生、变更，及受益人的权利义务。这一期，小金带大家继续深入了解一下受益人的分类，以及购买保险时指定保险受益人的好处。

人身保险合同中，受益人的指定非常重要，这决定着将来保险赔款金支付给谁。被保险人在投保时应做好规划，一方面能避免保险金的继承纠纷，另一方面也可避免保险金成为遗产，不必用于偿还债务也可免征遗产税（如果未来开征此项税的话）。根据《中华人民共和国保险法》，受益人分为法定受益人和指定受益人。

一、什么是法定受益人？

法定受益人是指"如果被保人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人"。在继承保险金时法定受益人按照继承法的继承顺序领取保险金。法定受益人默认保险金在同一顺序受益人里等额分配。

法定继承人都有哪些？根据《中国人民共和国继承法》第十条规定，遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承的时候，由第一顺序继承人优先继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，则由第二顺序继承人继承。

二、法定受益人可能引起的一些问题

要是买保险时，没有填写身故保险金受益人，不幸被保险人身故，则身故保险金将作为被保险人的遗产，可能会引起以下问题。

首先，如果被保险人生前有未清偿的债务，身故保险金要先清偿债务，有余额才能由继承人继承；

其次，如果开征遗产税，身故保险金还面临缴纳遗产税的风险。

再次，没有指定的受益人，被保险人的继承人（配偶、子女、父母、祖父母外祖父母、兄弟姐妹等）都有权享有身故保险金，在向保险公司申请身故保险金时，需要所有继承人到场，或出具相应授权委托书、身份证明等一系列文件。如果继承人无法就继承财产达成一致意见，也将影响及时拿到保险金。

一、什么是指定受益人？

指定受益人是指，由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人。指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一人或者同时指定数人为受益人。被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，受益人等额享有受益权。

二、指受益人有什么好处？

指定受益人的好处就是可以将保险金给自己最想给的人，还可避免成为遗产，不用偿还债务也不用被征遗产税，保险金会较完整的给付到受益人。

现在越来越多的人通过购买保险规避风险，很多企业主也通过保险的方式想把自己的钱传承给下一代。所以了解关于受益人指定的相关要点非常重要，保险金的受益人指定还真是颇有讲究。

三、指定或变更受益人要注意什么？

首先，不会因为指定受益人而危及自己的人身安全，受益人不会为了获得保险金，故意危害被保险人。染有吸毒、赌博恶习及道德品质差的人，不宜被指定为受益人。

其次，是考虑指定那些会因自己的死亡丧失、减少经济来源，造成生活困难，需要扶助的人为受益人，如年迈的父母、年幼的子女等。

再次，被保险人一般应指定自己的家庭成员或近亲属为受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。当他们之中有若干人均需扶助时，可以指定几个受益人，可以根据他们的不同收入水平和自己的供养义务，合理地确定受益人的受益顺序和受益份额。

最后，如果受益人是无行为能力人（儿童或不能辨认自己行为的精神病人），保险金由受益人的监护人代为领取和掌管。但在法律上，监护人与受益人是有区别的。这些因素被保险人在指定受益人时均应考虑。

总之，买保险的时候一定要关注保单的受益人。小金建议大家指定保单受益人，并定期检查更新。这样保险事故发生时，才能减少不必要的理赔麻烦。