每年到了年底，各大银行都会开始一场揽储大战，今年关注银行动态却发现六大行相继发出公告，变更存款计息方式，变更的原因是什么？会带来什么样的影响？会不会影响到储户的利益？今天小金带大家聊一聊这些大家比较关注的问题~

六大行公告

12月14日，工农中建交邮六大国有行几乎同步在各自官网上发布了以“关于调整部分人民币定期存款产品服务内容”为主题的公告，自2021年1月1日起开始生效。

以工行为例

工商银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

公告的内容我们通俗的来理解一下：

首先公告针对的是之前发行的“提前支取，靠档计息”个人定期存款产品，也就是存量产品。

其次就是，这款产品期限未到的时候，如果客户在2021年1月1日之后提前支取，那就要按照新的方法计算利息，2021年1月1日之前提前支取还是按照原来的方法计息。

其他五家银行的公告内容与工行大同小异。这里面涉及两个概念：“靠档计息”和“活期存款挂牌利率”，下面我们详细了解一下。

什么是“靠档计息”

“靠档计息”是一种计息方式，将最终的收益率高低与投资期限的长短挂钩，期限越长，收益率就越高。而普通的定期存款一般采用的计息方式是一次性付息。如果提前支取，就会按照活期计算，也就是“活期存款挂牌利率”。

我们打个比方。

小明有100万普通定期存款，存期1年利率为1.95%，如果提前支取，那利率就会直接按照0.35%的活期利率计算。

小王有100万的靠档计息定期存款，存期1年利率为1.69%，2年利率为1.95%，小王在1年半的时候突然有急用，要提前取出，利息按照1.69%计算。

2021年1月1日规则变更后，即使是靠档计息的定期存款，小王提前取出也要按照0.35%的利率计算，那么小王就会损失100万x（1.69%-0.35%）=13400元。

变更的原因是什么

其实在六大行发布公告之前，已经有很多家银行早就宣布暂停“靠档计息类”产品发售了。

去年央行就发出过自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和宏观审慎评估考核。其中，定期存款提前支取靠档计息产品的自律约定生效日为2019年12月17日。

今年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

有业内人士指出，不断规范商业银行揽储行为，可以引导负债成本下降，和贷款利率下降，以此惠及实体经济，让实体经济在疫情背景下达到最快恢复。

变更后对哪方面将会产生影响

对于银行来说

变更之后实际上会促使有定期存款的客户更加降低提前支出的倾向，让资金更长时间可以待在银行，对于银行来说其实有一定的利好。

六大行资本雄厚，有比较大的客户基础、网点多，还有大额存单等产品以及结算方面的优势，并不会受到太大影响。不过，对于一些中小银行来说，确实增加了揽储的压力。考虑到2021年提前取出会有较大损失，可能很多客户会选择在今年就提前取出。

中小银行一直靠“高息”来吸引客户，但是随着创新存款产品被逐步规范，中小银行必须选择其他的方式来应对压力了。

对于个人来说

买了此类定期存款的客户肯定需要考虑是否提前取出，暂时没有购买的客户要考虑日后是否要购买长期的定期存款，一旦购买就要做好不到期不取出的准备。对于客户的措施调整小金可以给出几点建议：

1.如果有购买了此类定期存款产品的，无法保证2021年1月1日之后没有提前支取的打算，那么可以在2020年12月31日之前支取。

2.定期存款在2021年1月1日之后不久就到期的（例如2021年3月份），应当尽量让定期存款存满期限之后再支取。

3.定期存款在2021年1月1日之后较长时间才到期，但是有急用钱的情况出现，可以选择定期存款质押贷款的方式来缓解急用，如果是购买的大额存单，可以通过银行的大额存单转让平台，将大额存单转让出去，减少利息损失。